No.1/6/12です。

＞旧千代田生命→ＡＩＧになって損を経験しているので・・・
なるほど。それは残念でしたね。
お気持ちは解りますが、合併が原因ではなく、破綻したから保障が下げられたのです。

保険というのはある面、長期の投資です。
以下はあくまで参考値にすぎないのですが、スタンダード＆プアーズ(以下S&P)などの格付け機関から、保険財務力格付け「A」以上（A～AAA)の保険会社を選べば、滅多なことでは破綻しないでしょう。せめて「BBB」でしょうか。
ムーディーズならA～Aaaという感じで表現が異なります。
短期の投資ならもっと格付けが低くても、目的などによっては良い場合もあります。
保険財務力となると、S&Pの場合で損保・生保併せて40社しか登録していません(ムーディーズはもっと少ない)ので、それ以外は、「ソルベンシーマージン比率」と言う、やはり保険金支払い能力の目安を各社発表していますから、個人的なお勧めは800以上、さらに慎重に考えるなら1000くらい有れば良いと思います。
最後に、この辺の会社はどうかな？と思ったら、担当の対応などで選ぶしかないのではないでしょうか。
ソルベンシーマージンの一覧を公的機関のサイトで探そうとしたら、いまいち見つかりませんでしたので、お手数ですがご自身で各社の「会社概要」などをご覧ください。

投稿日時 - 2005-10-23 23:33:22

No.1&6です。
35歳で更新型や終身払いを選択するのは、個人的にはお勧めしたくないですね。
終身保障の医療保険で、60歳や65歳で払込が終わる商品は、外資じゃなくてもいくつもありますから心配しないでください。
比較サイトはいくつかありますから、検索すると良いですよ。
ここのサイトでは、「あれが良い」とお勧めの商品や会社を書き込めない（書いても消される）ので避けてますが、外資でもコンサルティングやフォローに力を入れている会社はたくさんあります・・・と言うよりその方が多いです。
ア△▽もコンサルティング販売部門＝担当者制度持っていますよ。（コンサルティング専用商品になりますが）
損保系子会社の「ひらがな生保」の多くも、コンサルティングに力を入れて、人選しています。（「あ○し○」や、「ひ◇わ□」とか・・・私や仲間は北海道から九州まで出張しますよ）
・・・ぎりぎり？消されますか？引っかかるなら消してくださいね＞管理人さん

通販だから担当もはっきりせず、クールに対応されます。
代わりに「人件費を掛けていない分、保険料が安い」と言うメリットでご加入されている事を忘れてないようにして頂きたいと思います。

上皮内ガン未対応のガン保険ですか。
上皮内ガン＝早期のガンですから、体の負担はそれほどかからないのですが、内視鏡手術や、放射線治療となり、開腹手術の何倍も費用がかかりますよ。
2口入られているなら、1口解約して上皮内ガン対応（診断給付金が、通常の50％以上出る物）に入り直した方が良いように思います。

投稿日時 - 2005-10-23 02:07:14

再度補足します。

＞３００万円は欲しいところですね。だとすると予算の都合上、定期部分の額を下げるしかなさそうです。

予算の都合上と言われるといたしかたありませんが、終身の必要性が大事であればという事ですね。

＞今のところ(1)定期の死亡、高度障害が２４００万、(2)終身の死亡２００万、(3)定期で病気による身体障害２００万、(4)定期で要介護状態２００万です。
これで死亡高度障害の総受取額が３０００万です。
予算は、これ以上上げれないので、(1)の金額を下げて終身３００万にするか(3)(4)の額を下げるしかなさそうです。
はっきりいって(3)(4)が必要なのか分かりません。

(3)(4)の金額では実際にその状態になった時には役にたちません。保険料がどの程度かは押して知るべしですが、他の保障にまわるなら解約も一つの手ですね。

＞今回は払いすぎている掛け金の見直し減額＋これから子供の保険の加入があるので、なるべくなら１万５０００円くらいに抑えたいのです。
１万５０００円のうちの４０００円は医療の終身タイプ（外資）で加入予定なので、だとすると１万くらいの予算しかないのです。

＞他にもガン保険だの、私（妻）の保険だの年金型保険だの加入していて、予算が少ないです。

払いすぎているかどうかは個人の判断ですが、「子供の保険」って何をお考えですか？貯蓄目的の学資ならこれは第一前提にすべきではないと思います。またdonpatiさんの保険をどう考えているのかも全体的な考えに含むべきです。さらには日本生命の年金型保険に加入される予定との事ですが、「大事なのは　将来ではありません。今です、今もし　何かあったらもちろん今が一番」ならば、また違う事もできるでしょう。

「知人のご両親が８０歳で、全然、保険に加入出来なくて（年金暮らし）しょっちゅう病院で入退院をしてい
たり、結果、５０歳の娘（独り身）に負担を掛けているのを見ると、決して今だけを考えたくもないのです。」
が一番本音の答えなのかもしれませんが、その娘さんは金銭的な負担を抱えているという事なのでしょうか？それとも肉体的なもの、精神的なものなのでしょうか？

とにかくこれだけ多くの方がdonpatiさんの質問に対して答えてくれていますが、donpatiさんの今必要な保障と生活そして保険の為の予算、老後に必要な保障と生活がはっきりしなければ明確な答えは生まれないでしょう。全体的な形を踏まえ保険を考える上で、出来ないのであれば仕方ありませんが「初めに予算ありき」は保険的な考えではありません。

投稿日時 - 2005-10-23 00:20:36

#9です。成人病給付金　間違いました。訂正します。
誤
　成人病特約から　入院5000円　手術給付金（５，１０，２０万のいずれか）合計　20万プラス（１５，３０、60万）　

生
　成人病特約から　入院5000円×（１５－４）＝55000円　手術給付金（５，１０，２０万のいずれか）合計　205000円プラス（１５，３０、60万）　

投稿日時 - 2005-10-22 21:13:48

今までの質問、回答を読ませて頂いて　思ったことを書かせていただきます。

ご主人の加入されているの　全部見直されたら　いかがですか？（ガン保険も含めて）

死亡保障終身の話ばかりしていましたが　医療を終身にして　死亡保障を特約とする保険も　あります。（例えば　日本生命　生きるチカラ）

成人病特約勘違いされていませんか？
成人病特約というのは　成人病になった時　疾病入院特約と共に　支払われる金額です。例えば成人病で15日入院、手術有りの場合
疾病特約10000円（一日目から）　成人病特約5000円の場合
疾病特約から10000円×15日＝150000円　手術給付金（１０、２０、４０万のいずれか）
成人病特約から　入院5000円　手術給付金（５，１０，２０万のいずれか）
合計　20万プラス（１５，３０、60万）　

会社によっては　多少異なるでしょうが　疾病入院を付加せず　成人病特約付加できないと思います。成人病特約は疾病入院に加算され　支払われます。

柔軟なお考えをお持ちのようなので　ガン、医療終身定期特約更新タイプ（生前給付、払い込み免除特約有り）検討されたら　いかがでしょうか。

保険は　今　必要とする保障を　加入するのが　ベストです。老後も大事です、が　、今　万一のことがあったら　どうするか　生活費は　学資は、入院費は？
期間は　長生きした場合も考え　終身です。

払い込み期間、更新期間等は　保障内容が決まった時
　保険料に合わせ　決めたらいいです。今を安くすれば　将来　高くなります。でも　大事なのは　将来ではありません。今です、今　もし　何かあったら　安心して生活できる保障を確保することだと思います。

投稿日時 - 2005-10-22 20:34:12

いろいろ読ませていただいた中で、被保険者の年齢と性別が不明なので何とも言えませんが、保険料払い込み期間と保険料の関係を考えて、以下の要にしたいところです。

１．終身保険を500万円以上（男性なら1000万円以上欲しい）
２．終身医療日額１万円以上、出来るだけ給付期間の長いもの
３．上記内容に必要補償額を必要期間だけ付ける逓減定期や収入保障定期を特約で付ける。
４．すべての保険料を６０歳までで払い込みを終了する。

こうした内容で設計すれば保険料も６０歳まで一定で、それ以降保険料の負担も無くなり楽な老後になるでしょう。

投稿日時 - 2005-10-22 17:19:15

NO.5補足です。

＞終身部分２００万円で保険期間／終身で払込期間／終身となっています。
＞ちなみに、これに対しての掛け金保険料は２６０４円で、終身３００万円だといくらになるか月曜日聞くつもりです。

なるほど、終身保障の終身払いなのですね。で終身保障が２００万円と。お葬式代＋死後の整理資金として足りますでしょうか？３００万円はほぼ単純に保険料１．５倍になると思って下さい。

＞だとしたら６０歳とか６５歳払い込み満了にしたら、きっと掛け金高いんでしょうね～？一応、聞いてみる価値ありそうです。

確かに歳満了してしまうと保険料は高くなります。でも総支払額はと計算すると今のうちなら少なく済むと思いますし、いかにせよ老後の出費を抑えたいのであれば定年まで払えるだけ払う方が賢いかもしれません。

また入院一日目からにはあまり固執しなくても良いのではとも思います。４日間でかかる金額は２～３万でしょう。1日目からのものと５日目以降のものにあまり保険料の差がなければ良いとは思いますが、一入院の日数も考慮に入れてみて下さい。６０日型なのか１２０日型、１８０日型なのかを。例えば最も入院日数の長い脳血管疾患等では平均１２０日位ですから、６０日型の場合には６０日分が実費となります。まあ今の動きとして平均在院日数は短くなってきているので、保険料とリスクの兼ね合いで御検討されたらと思います。

投稿日時 - 2005-10-22 15:00:16

平成25年までに、定年の延長ないし、再雇用制度を決めることが義務づけられており、楽観的かもしれませんが65歳までは何らかの収入があると考えて良いのではないでしょうか。
再雇用の場合だと、収入は減るかもしれませんので、60歳払込満了がベストに違いないと思いますが、時には、終身保険だけ65歳、あるいは、医療保険だけ65歳で払い込み満了にするのも良いように思います。
柔軟に考えましょう。
保険会社によっては、終身保険とセットであれば入院特約も終身保障にできますよ。
(ただし、私が知ってるところは、入院初期給付(1泊2日から・1日目から等）がありませんが)

投稿日時 - 2005-10-22 09:17:13

恐らく１５年の更新型であれば、GEO-UBS69GWさんの書かれた通り２倍以上の保険料になるかと思われますが、更新型はその時の予定利率に応じますので、正確な数字はだせません。しかし、例えば今５１歳の方、６１歳の方の保険料を聞けばおおよその目安になろうかと思います。

さてdonpatiさんが入られている（これからなのですか？）定期付終身ですが、終身保険の払込満了は何歳なのでしょうか？通常６０歳とか６５歳位の定年想定時になっていると思いますが、どうですか？
また、その保険の医療特約も更新型になっていますか？
逆に、終身保険の払込満了時に８０歳までの医療保険分を一括払いするという内容になっていませんか？

もしこれから加入を考えられており、６１歳以降の支払が不安なら、６０歳払込満了の終身保険と医療保険を検討されては如何ですか？結果的には払込保険料は少なく済むはずです。

また、定年が６０歳で年金開始６５歳を想定されて、この５年間の収入不安で話されていると思いますが、支給額は約３割減りますが、６０歳から年金を受け取れるという事も頭に入れておいて下さい。

ちなみに
医療保険日額　５，０００円・６０歳払込満了終身保障
ガン保険日額２０，０００円・６０歳払込満了終身保障
終身保険○○○○万円６０歳払込満了
という計算はしてみましたか？（終身保険の必要額：お葬式代＋αは個人の考え方によります）

また、
医療保険日額　５，０００円・終身払終身保障
ガン保険日額２０，０００円・終身払終身保障
終身保険○○○○万円終身払
であれば今の御年齢なら恐らく１万円以下で作れると思います。（終身保険の保険金額にもよります）

投稿日時 - 2005-10-21 23:33:22

・入院は5日目から　どんな病気もＯＫ。

1日目からの　発売された時　転換見積もりしましたがデメリットのほうが　多くしませんでした。
理由
(1)　保険料のＵＰ分と短期入院私の場合　最大40000円を比較して（60近いのでＵＰ額が大きい）
(2)　転換すれば　主契約払い込み終了年齢が延びる。払い込みは出来る限り早く終了したい。但し特約入院は80歳まで支払い。
(3)　更新時にしか　終身300入院10000円に変更できず、更新時以外だと　入院日額は終身額の○○％と決まっているので　4500円になる。（終身100の人は100＋更新前の入院日額）
入院日額は10000円で　早く保険料を少なくしたかった。転換すれば　更新時が延びる。

・若いから安いのです。

保険料は死亡率、経費率、運用率で決まります。死亡率はほとんどの会社が　同じ生命表を使っています。通販は対面に比べ経費率が若干少ないので安くなります。ですが　そんなに大きくは変わりません。国内生保はセット販売が主で　外資は単品販売です。それ故　安くみえますが　セット販売の各特約金額と比較すれば　大差ありません。むしろ　セットの特約金額のほうが安い場合が多い。

・多くの方が貯められません。
老後の為にと貯金をしていても　まとまったお金の要る時が何度もでてきます。貯金は出しやすいので　つい使ってしまいます。保険は今までは出しにくかったので残りました。今はカードで簡単に貸付受けられますから　使う人も多くなりましたが。
終身の保険料は一生涯払い込むタイプより　有期型が多い。（ある年齢まで支払い　後は支払わす保障が続く。特約保険料は　特約の必要な期間払う。最長亡くなるまで）　終身の保険料だけを計算すると　そんなに多くないです。終身以外の各種特約保険料が高くて掛け捨てです。

・保障60歳以後　いらないのであれば　今のままが安くて　いいのでは。でも　もし　60歳以後も保障が必要と考えるなら、今は必要ないけど　将来必要と思う時がくるかもわからないと　思うなら　終身保険の加入を　お勧めします。保険は健康でないと無条件で加入できず　又既往症によっては　加入できません。加入したい時　加入できない健康状態になられてる方が多くいます。

迷っておられるなら　ご加入をお勧めします。保険は難しいです、特に今は多種多様ありすぎます。一番いいのは　信頼できる代理店、外務員に相談されて　加入される事です。常に相談に乗ってくれ　アドバイスしてくれる人を探してください。

目が疲れてきました。参考になれば　幸いです。

投稿日時 - 2005-10-21 22:45:29

私は更新型　好きです。嫌いと言われる方は定期保険金付終身更新型をよく理解していないのではと思っています。
　
会社は過去の商品の欠点をカバーし　其の時代　時代にあった商品を開発します。満期のある商品は　平均寿命の短い時代には良かったけれども　長生きする時代になると　満期になってしまって　保障の無い方が多くできました。其の欠点をカバーする為に終身が販売されました。もっとも　昭和以前には終身有り。

ただ終身は保険料が高く　保障の特に必要な子育て世代には　家計費を圧迫するので　必要な保険金額に加入できない人が多いでした。

それで　定期つき終身保険の発売。子育て中の保障が多く要る時は　安い定期を特約で付加して　子育て終われば　お葬式代の終身。しかし　当初は更新型ではなかったので　一定の年齢になれば　定期がなくなりました。契約時それでいいと言ってた人も　その年齢になれば　なぜ　なくなるのかと言います。それで　更新型の発売です。続けたい人は続ける。続けたくない人は定期をはずす。減らしたい人は減らす。すべて自分の判断です。会社がはじめから決めていたら　文句を言います。自己責任で保障金額を決める。一番いいではないかと思います。病気になっていても　継続できるのですから。
保険料高くなるのが嫌だったら　更新期間長くして終身多く　定期少なくすればいいんです。

で　60歳のシュミレーション　同額保障では出ないと思いますが　終身だけにした金額は　解る筈です。15年更新時が51歳で　60歳と言うことは25年払い込み15年更新でしょうか？

私は更新型に加入して　3年前に定期はずして更新しました。終身300万で入院10000円で年118717円です。更新時には　終身の額が少なくても　入院特約そのまま継続できます。お得です。

終身200万にして　更新型にされ　60歳以後入院特約だけの継続なら10000円でいけますよ。

私の経験では　若い時に契約され60歳以後　定期はずして終身プラス入院で更新されたかた皆　安くて喜んでおられます。カタカナよりずっと安いです。ただし更新時までは解約しないで支払われた方です。でも　更新までに万一の事が起きてたら　高額の保険金額が遺族に支払われます。お子様の学資も充分です。定年したら　定期はずして終身と入院の継続で保険料安く
いい保険だと　思います。高くなるのは　同額保障を続けようと考えるからです。高齢になって　たくさん残すのは　もめるもとです。

投稿日時 - 2005-10-21 00:42:37

苦心されてますね。
61歳時の保険料はご担当の上司に聞いては如何ですか?
全くデーターがないと言うことはあり得ません。

また、保険会社によって上がり方は異なるので、かなり丼勘定ですが、15年更新ではおよそ２倍より高くなる(2．5倍程度か？)と思えば、まあまあ良い線行くと思います。
(10年更新だと、大抵は２倍よりちょっと安い感じです)
今の保険料と、51歳の保険料の上がり方で、ある程度見えると思います。
更新に不安が有れば、カタカナ生保(主に外資)やひらがな生保(主に損保子会社：私はその代理店)も当たっては如何でしょう？
通販ではご心配のフォローが不足する可能性はありますが、代理店や直販の営業社員からご加入されれば、漢字、カタカナ、ひらがな、どれも変わりはないと思います。
損保系子会社代理店としては、もう一歩突っ込んで、損保中心の代理店か、私のように生保中心の代理店の違いは見て置いた方が良いかもしれませんね。

もう一つ、保険会社によっては、将来保険料が払えなくなったとき、保障内容の減額に制限が多い会社があります。(死亡保障は2000万円以上必要など)
どこまで下げられるのか、万一払えなくなる場合も考え、総合的に検討していただけたらと思います。

投稿日時 - 2005-10-20 20:13:10